ЦБ: страховщики имеют право удерживать 23% от стоимости полиса ОСАГО (даже при расторжении до начала действия договора)
После жалоб потребителей в «Народный топ» Банк России подтвердил АСН, что клиент может требовать возврата премии по ОСАГО (за вычетом 23%) только в случае отзыва лицензии страховщика или смены владельца авто.
Согласно жалобам в раздел «Народный топ» некоторых пользователей нашего портала, «АльфаСтрахование» отказывается расторгать полисы ОСАГО до вступления их в действие. Страховщик ссылается на отсутствие технической возможности и на «пробел» в законе об ОСАГО относительно расторжения полиса до вступления в силу. И рекомендует обратиться после начала действия договора.
Основной мотив потребителей — они считают, что если договор расторгнуть до вступления его в силу, то им должны вернуть 100% уплаченной премии.
В «АльфаСтраховании» сообщили АСН, что подобные просьбы от клиентов поступают редко, а ситуация не предусмотрена ни правилами страховании, ни законом об ОСАГО.
«При заключении договора страховая компания уже понесла расходы на коммуникацию с клиентом. Даже в тех случаях, когда договор не начал своё действие. Поэтому удерживаются расходы на ведение дела (в размере 23% от премии — АСН)», — отметили в «АльфаСтраховании».
После покупки ОСАГО потребитель сразу теряет право на 23% от уплаченной суммы
АСН обратилось в Банк России.
В пресс-службе регулятора АСН подтвердили правоту страховщика. И даже в более «жёсткой» трактовке, чем «АльфаСтрахование».
Суть ответа ЦБ: сами потребители могут требовать расторжения полиса ОСАГО и возврата денег, только если страховщик лишится лицензии на ОСАГО или у авто сменится собственник. Но даже в этих случаях страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
Отметим, что в затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
А если договор расторгается после начала его действия, то пропорционально растёт и «невозвратная доля».
Правовой механизм
Ниже приведём подробное изложение ответа регулятора.
В статье 958 Гражданского кодекса РФ указано, что при досрочном отказе от договора страхования премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1.14 правил ОСАГО предусмотрены случаи, в которых страхователь вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО. К ним относятся отзыв лицензии страховщика, замена собственника ТС и иные случаи, предусмотренные законодательством России.
Но пункт 1.16 правил ОСАГО отсекает «иные случаи» и устанавливает, что часть премии возвращается только при отзыве лицензии и замене собственника ТС.
Если потребитель отказывается от договора ОСАГО по данным основаниям, то страховщик возвращает (по согласно пункту 4 статьи 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии — согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Исчисление не истёкшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Таким образом, при прекращении действия договора ОСАГО по инициативе страхователя он имеет право на возврат части страховой премии только в том случае, если причиной прекращения договора ОСАГО является отзыв лицензии страховщика или замена собственника ТС. При прекращении договора ОСАГО по данным основаниям до начала периода страхования (когда не истёкший срок действия договора равен периоду страхования) страхователь вправе требовать от страховщика возврата страховой премии за вычетом 23%.
Во всех остальных случаях при прекращении действия договора ОСАГО по инициативе страхователя часть страховой премии потребителю не возвращается, независимо от даты прекращении действия договора, разъяснили АСН в пресс-службе регулятора.
Отметим, что иногда возврат части премии возможен по инициативе иных лиц, чем сам страхователь. Например, в случае смерти автовладельца это право есть у наследников.
Страховщики, со своей стороны, могут расторгнуть договор ОСАГО, не возвращая клиенту деньги — если искажения данных потребителем привели к снижению премии.
@АСН
